高处不胜寒，如何摆脱“破产恐惧症”的阴影？

破产恐惧症

今天我们要讨论的是一个比较有意思的话题，所谓的财富的烦恼。在我接触的客户中，有一部分经常会流露出一种担忧，我把它称之为破产恐惧症。他们很担心有朝一日，不管出于什么原因，会再次变得一贫如洗，一夜回到解放前，现在这样幸福美好的生活会不复存在。这种担心好像还挺多的，所以我觉得有必要来讨论一下这个话题。

首先我想做一件事，把现在拥有财富的人分成两类，一类我认为他财富的获得是凭运气，还有一类我认为他是凭实力。为什么要做这个分类？我后面会慢慢讲。

好好享受运气带来的财富

我们先来看凭运气的那一类人。有一点是肯定的，这个钱不是他们自己挣的。不管是赠与，还是继承，甚至是拆迁；或是在某一个特殊的历史时期享受到了政策红利；再或者是生逢其时，正好在某个风口上就赚了一大笔钱。我把这些都归为凭运气挣的钱。怎么来判断？其实也很简单，就是抛开外界因素，再来一遍，你还能不能再拿到这些钱？如果你做不到，我认为这个钱就是你凭运气挣来的。

财富还是你的，这没问题。关键是我们心里一定要明白，这是凭运气得到的。为什么我要强调这一点？因为在很多需要引以为鉴的案例中，这些凭运气挣来的钱往往会凭实力输光。

这话怎么讲？我们说财富两个特性，一个是投资，一个是分配或者说使用。那么在资产的投资方面，如果你是凭运气挣来的，你也知道自己是凭运气挣来的这个钱，投资上你一定要非常小心，因为你知道你没有这个能力去乱投资。投资方面博大精深，今天我们只讲两点。

第一，一定要知道你投的资产的底层资产是什么。比如说人家让你买一个基金，不管他怎么包装，怎么一层一层嵌套，最后总有个底层资产。你一定要知道这个基金最底层的资产是什么。如果你不了解底层资产，千万不要因为别人跟你说的各种天花乱坠的理由去买。而如果你连底层资产是什么都不知道，那么我奉劝你千万不要做投资。

第二是说一定要有配置的概念，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。不要因为有个项目投资回报率高，就把所有的钱全投在里面。投资千万得谨慎。

讲完了投资，接下来就是你怎么花钱。很多凭运气换来的钱，比如说中彩票，中奖的人大多数很快就会把钱造没了，为什么？

很简单的一个道理，他们会有一种炫富的冲动，他们会被炫富这个想法所绑架。为了表现自己已经进入上流社会，为了和自己心目当中那些上流阶层的人士套近、交朋友，他会胡乱花钱。有非常大比例的人会这么做。因此你想，好不容易凭运气得来的钱，理财方面你又不能干，花钱方面你也没节制，一贫如洗也是指日可待。

总结一下，如果说你是凭运气挣来的钱，这个你不用跟别人说，自己心里明白就是了。我给你两个建议：第一，少花钱，至少不要乱花钱，不要花太莫名其妙的钱。第二，不要盲目投资。其实比较极端地讲，至少在我周围看到的活生生的案例里，同样的一个企业家，家里面几个孩子都没什么很能干的人，就都平均水平。其中有些孩子觉得自己也没什么大本事，也就打打游戏，最多买买跑车，吃吃喝喝，交女朋友。这其实还好了，其实他们的钱一直守得还好。反而是有那么几个觉得自己很能干，然后很努力地去投资，去找各种机会做投资的人，反而钱败得快，明白我意思吗？所以一定要认清自己，不要以为自己一定很出色，尽管这很难。但实际上你也知道，这个钱你一辈子、两辈子都吃不完喝不完，好好地享受它就行了，千万不要乱投资，再强调一遍。

转换思维，捍卫实力打下的江山

第二类人是真正的企业家、实干家，他们凭实力赚到了他们今天的财富。如果你把他的财富全部拿走，再给他一次机会，他一定，或者说大概率还能东山再起。他们是我们这个社会的栋梁。那他们为什么也会有这种烦恼？也会担心突然之间又要从零开始呢？因为不管是商业上，还是生活上，都会存在各种各样潜在的风险。

我平时接触最多的就是这些企业家，对于他们，首先我很想劝一句：在思维方式上要与时俱进。这是什么概念呢？

第一，你的身份改变了，你的阶层改变了，所以你以前的这些想法、观念也应该做适当的调整。举个典型例子来说，曾经作为中产阶级，或者小时候我们都很穷的时候，很多人会有美国梦，对吧？会梦想着哪天我有钱了，我要移民美国，美国代表了富裕，代表了世界上最高的商业水平和教育水平。 或者说很多中产阶级还会有的另一个想法，是说子女教育非常重要。为了子女教育，我们可以举家搬迁，去某个地方永居，去拿那边的绿卡，诸如此类的。

但是今天，当你和你的家族已经拥有了大体量的财富，这些做法是会有很大的税务后果需要考虑的。而作为一个超高净值的家族，更关心的是家族资产的税收筹划，家族整体的传承规划和家族企业的接班人计划。也就是说，时代变了，你的身份和地位变了，你很多看问题的角度都会做出相应的改变。

第二点是说你的工作重心变了。可能在30年前、20年前，你意气风发，任务是带领你的小伙伴去攻克一个又一个的困难，去做出新产品，占领市场份额；去战胜竞争对手，去上市。但是今天，你考虑更多的不再是这些进攻方面的问题，很可能你该想一想如何做防守了，你该想一想你的这几个股东如果意外身故的话，会发生怎样的股权变更？你开始去想一些更长远的、跟结构、跟制度相关的问题了。

但我认为，一个有实力的企业家，以你的智慧，只要你关心某些问题，你一定能找到解决方案。你这么多年都是这样，是经历一次又一次的困难和变革才走到今天的，所以我相信你依然有智慧可以往前走，无非是说，我们在观念上要做一些改变。

做好风险防范

具体的对策主要是两点，这两点也正是我们家族办公室可以帮到大家的。

第一是风险排查。我们可以很系统地把你想到的或者你没想到的很多风险列出来，一项一项地去检查，就相当于对您这个家族企业做一个CT扫描。

同时如果有风险，我们去做一些后备的计划，我们准备好，但当这些事情发生的时候，我们如何去面对它？只要有了这样的一个方法体系来面对的话，其实没有什么是值得你担心的。

实际上，有风险意识的人并不那么多，这是客观事实。假设财富是一座很高的山，不管你是在这座山上的哪个位置，你可以选择留在原地享受财富，你也可以选择继续往上攀登。不管你的选择是什么，首先确保自己不要摔下去。当然这是针对于有风险意识的人，我们可以一起来讨论这个话题。