民生银行卖了30亿的假理财，这难道又是一个萝卜章事件？

导语：民生银行北京分行航天桥支行行长涉嫌伪造产品，并以产品“让利”转让的方式吸引该行私人银行高净值客户，致使逾150名投资者被套，涉案金额或高达30亿元。资深人士认为，有钱只是一个现象，富有才是一种持续的状态。要持续的富有，合理规划是最重要的。

近日，多名民生银行航天桥支行的私人银行客户向21世纪经济报道记者反映，4月13日，民生银行北京航天桥支行行长张颖被公安机关带走。公安经侦部门通知投资者去做笔录时，该行鲸钻高尔夫俱乐部的逾150名私人银行客户才得知——他们此前在该支行购买的保本保息理财产品，系支行行长张颖等人伪造，总规模可能高达30亿元。

信任行长，30亿买了假理财

据投资者们在给监管部门的一份“紧急情况反映材料”中表示，2016-2017年期间，“我们通过民生银行航天桥支行行长、副行长、理财经理强力推荐，在柜台内购买的‘非凡资产管理保本理财产品’，并有一些购买文件为证。” 投资人表示，行长张颖及其他该行工作人员向他们推荐该产品时称，该产品保本保息，由于“原投资人急于回款，愿意放弃利息，一年期产品原本年化收益率4.2%，还有半年到期，相当于年化8.4%的回报”。

投资者黄先生表示：“当时航天桥支行行长、副行长和理财经理都跟我们说，这款产品是他们千辛万苦才从总行争取到的，只给我们鲸钻高球俱乐部的大客户，保本保息。”为获得投资者的信任，除产品转让协议，该行还以付款方为甲方、收款方为乙方、民生银行为丙方的方式，签订了一份《交易资金监管协议》。约定民生银行对产品转让方，即收款方的账户进行监管冻结，确保该产品到期后本金及收益划转给付款方。

据悉，鲸钻俱乐部成员投资的金额大多为2000-3000万元，数额高的达到6000-8000万元，数额少的也有近1000万尚未兑付。仅鲸钻俱乐部的成员就有超过150人，其他投资者和涉及金额还在统计中，估计涉及规模约30亿元。

据投资人反映，一个偶然事件后，民生银行北京分行意外发现该产品并不存在，上报总行后，民生银行总行迅速报案。上述投资人称，事发后，投资人们亦紧急联系民生银行北京分行、总行高层寻求解决方案，但获得的答复是，该理财产品系伪造，民生银行已报案，但民生银行表示此事件为张颖的个人行为。

截至2017年4月17日上午，已经有120多名投资者签名登记，要求民生银行按期兑付理财产品，并查处违法违规行为。投资者认为，这些文件是由民生银行出具并加盖公章的，因此民生银行有义务兑付本金及收益。（至于那个公章是否是真的，萝卜君也不是很清楚。）

早上民生私人银行假理财消息一出，《家族办公室》记者第一时间采访了深圳和祺家族办公室CEO陈洳芃女士，她惊讶地表示，“正规银行机构出现这些事情对于我这个在外资银行工作了十几年的人来说是有点不可思议的。我原来也是花旗银行的行长，在外资银行，是绝对绝对不可能出现这样的事情的。”

作为业内资深人士，陈洳芃表示，实际的真相如何我们无从得之，如果是如字面所言的，那首先要检讨的是银行本身。民生银行是绝对要负主要责任的，他们内部的合规及监管肯定是出现问题的！每个产品出现在客户面前以及在客户购买之后，都是一连串的标准化流程，贯穿各个部门的，无论是从产品本身的宣传还是整个理财人员的销售，到最后资金的到位，都不是一个人能去完成的。

陈洳芃强调，一个“飞单”或是伪造的产品能在正规银行体系里走到最后一步，真的不是那么容易就能实现的。

金融乱象，了解自己的需求而不被外在的声音诱惑

值得注意的是，从2010开始，中国的金融模式因应中国市场的变化以及客户的不同层次需求，金融机构是越来越多也越来越乱，同时也不少银行或者金融机构出现违法违规销售理财产品的“飞单”等事件。去年年底的国海“萝卜章事件”仍然历历在目，今年又出了民生假理财事件，金融界岂一个乱字了得？

作为国内第一批财富管理从业人员，陈洳芃坦言，最大的感觉是中国的金融市场越来越浮躁，无论是金融机构、金融从业人员，还是客户以及整个市场。这是一种相互影响的结果。讲到投资理财，客户就问你收益多少，而金融从业人员也是一开口跟你说这个产品回报如何。这不是一种良性循环，结果就是导致市场乱象丛生，以前是经常听到P2P机构卷款跑路，现在越来越多是听到正规的银行机构也出现“飞单”甚至伪造产品骗取客户的钱。

“这些系统性或是非系统性的风险我们不展开来说，我们来说说客户本身需要注意的地方。在我过往这么多年的经验里，大部分的客户对理财规划基本是不懂的，所以才会出现最后会跟着回报跑的原因。”

陈洳芃指出，“投资最大的敌人是人性，很多人理财最后结果都不如意的原因充分体现了人性的弱点，不从自身出发看看自己的实际需求，而是容易听从外面的声音告诉你产品有多好回报有多高，喜欢听好听的，也习惯性逃避风险，总觉得不好的事情不会发生在自己的身上。”

客户在乱象丛生的财富管理市场，应该注意哪些方面呢？陈洳芃认为，其实道理真的非常简单，一是要真正了解自己的需求而不被外在的声音诱惑，二是做好自己的风险管理，搭建属于自己的理财金字塔，三是要根据自己的风险偏好做好合理的资产配置，在专业人士的协助下定时调整。

想要持续的富有，合理规划是最重要的

根据民生航天桥支行财富俱乐部的微信公众号2017年4月1日发布的消息称：“航天桥支行的私人银行客户数达320余人，是全国私银客户最多的支行。民生银行北京航天桥支行鲸钻高尔夫俱乐部成员均为该行个人金融资产1000万元以上的私人银行客户，不少人在民生银行投资理财超过10年，对该行一度十分信任。

事实上，在一段时间里，中国的企业主高净值人士，大多数都选择了银行推出的贵宾性质的私人银行服务。

陈洳芃告诉《家族办公室》记者，国内的私人银行目前还是以销售为导向，除了客户门槛高一点，环境好一点，服务尊贵一点，其他方面并没有特别，跟国际上的私人银行服务和产品相比，还是有质的区别。

她认为，有钱只是一个现象， 富有才是一种持续的状态。要持续的富有，合理规划是最重要的。

在家族财富管理上，私人银行跟家族办公室最大的区别是代表谁的利益。私人银行还是代表着机构的利益的，而家族办公室代表的则是客户的利益。当你去到每一家私人银行，他们都会说自己的产品和服务是最好的，而家族办公室不代表任何一家机构的利益，所以他能真正站在客户的角度着想，了解客户的想法和困惑，梳理他真正的需求，并且根据他的需求去为客户识别及筛选最适合客户的机构及产品。

无论是私行还是FO, 每一家机构都有他存在的价值，超高净值客户在选择的过程中，应该根据他自己的想法以及未来更长远的利益出发。

Phoebe陈洳芃简介：现任深圳和祺家族办公室CEO，创始人，专注于“家族资产保全及传承”顶层架构设计及执行；有14年外资银行管理经验，历任理财顾问、理财顾问主管、副行长及行长；开办自己公司前为花旗银行行长。